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債務整理をする

債務整理とは

　債務整理とは、多額の借金を負ったり、多重債務に陥ったりして、債務返済が困難となった債務者を何らかの形で救済する方法のことです。債務返済の計画を立てなおす任意整理から自己破産まで何らかの方法で解決することをいいます。

債務整理の種類

債務整理には次の3つの種類があります。（自己破産は別項）

１．任意整理
　・任意整理とは、裁判所を通さずに債務者、債権者双方で債務の返済方法を協議し、お互いが納得し合意の上で債務整理を行うことです。
　・任意整理は、裁判所などの公的機関を通さないため、債権者はこの話し合いに応じる義務はありません。
　・従って、任意整理は事実上、債務者個人で行うことは難しく、司法書士などの専門家の関与が必要になります。
　・返済能力がある（一定の収入がある）ことが前提で、あくまで債務返済を目的にしています。
　・債務総額を圧縮して、３～５年で返済していきます。
　・信用情報機関に事故情報として登録されてしまいます。５～７年間は、新たな融資やクレジットカードを作ることは難しくなります。

２．特定調停
　・特定調停とは、簡易裁判所へ特定調停を申し立てることによって、裁判所が仲介をして、債権者と債務者のお互いが納得し合意の上で債務整理を行うことです。
　・特定調停は裁判所（調停委員）が債権者と債務者の間に入って、交渉をしてくれますから、借金をした本人が一人で手続をすることも可能です。
　・本人が手続きをした場合、費用は弁護士や司法書士を頼むより安く済みます。（１万円～２万円）
　・利息を引きなおし（再計算）、将来利息はつけない条件で和解する場合が多く、元金が圧縮され、返済はかなり楽になります。
　・債務は、借入期間や借り方などによりますが、20～30％減ることが多いようです。
　・調停が成立するかどうかは、利息を引き直した後の債務総額を3年で返済できるかどうか、ということが目安になるでしょう。
　・借金の理由が何であっても（ギャンブルであっても）特定調停を利用できます。
　・特定調停の申立の取立は禁止されていますので、取立は止まります。
　・特定調停の手続には通常、２、３月かかります。自己破産や個人民事再生と比べると、比較的早く解決が見込めます。
　・調停確定成後に支払いが遅れた場合、遅延損害金をつけて一括返済する義務があるので注意が必要です。
　
３．個人民事再生
　・民事再生とは、自己名義の住宅がある場合に、住宅を確保しつつ債務整する法的手続きです。
　　（自己破産の場合は住宅は手放さなければなりません。）
　・住宅ローンを除いた債務の総額が3,000万円を超えないという要件があります。
　・債務（引き直した債務額）の5分の1か、100万円のいずれか高いほうを3年（特別な事由がある場合5年）で返済していくことになります。
　・民事再生には、小規模個人再生と給与所得者等再生があります。
　・小規模個人再生は、債権者の2分の1の同意が必要です。
　・給与所得者等再生は、将来において継続的に収入を得る見込みがあることが必要です。
　・この手続きは、通常弁護士へ依頼して行われますので、弁護士費用が別途必要になります。
　・官報に掲載されます。
　・金融業者のブラックリストに載り、数年間は、新たな借金やクレジットカードを作ることはできなくなります。